Mogelijke gevolgen van de kredietcrisis voor u
Het zal u niet zijn ontgaan: de financiële
sector is hard getroffen door de kredietcrisis. Dit is in de eerste
plaats natuurlijk een dankbaar onderwerp voor de media. De kranten
stonden de afgelopen tijd dan ook bol van alarmerende berichten, de
één met een nog zorgwekkender kop dan de ander.
Als uw adviseur vinden wij het belangrijk u zo goed en objectief
mogelijk te informeren. Ook als het gaat over minder positieve zaken,
zoals in dit geval genoemde crisis. Door middel van deze brief geven
wij in grote lijnen aan wat de mogelijke gevolgen van de diverse
ontwikkelingen kunnen zijn voor u.
Wonen
Voor (potentiële) huiseigenaren zijn grofweg twee situaties
denkbaar waarin de gevolgen van de kredietcrisis merkbaar kunnen worden:
1.u wilt een huis kopen
2.u wilt uw huis verkopen
Een
huis kopen
Het lijkt erop dat de stijging van de huizenprijzen afneemt. Er wordt
zelfs al gesproken over een sterke daling van de huizenprijzen. Dat is
voor huizenkopers in ieder geval goed nieuws! Daartegenover staat de
hypotheekrente. Een verwachte rentestijging zet nog niet echt door,
daalt soms zelfs iets. Maar het zijn nu onzekere tijden, en niemand kan
dus echt goed voorspellen welke kant het opgaat met de rente.
Voor veel consumenten is het daarom verstandig om bij het sluiten van
een nieuwe hypotheek, het vastleggen van een nieuwe rentevrije periode
of het sluiten van een tweede hypotheek, te kiezen voor een langere
rentevaste periode. Dit betekent dat als u de rente voor bijvoorbeeld
10 of 20 jaar laat vastzetten, u gedurende die periode dezelfde rente
blijft betalen. Ook als de rente in de tussentijd stijgt. Wat in uw
specifieke situatie de beste keuze is kan alleen in een persoonlijk
adviesgesprek worden vastgesteld.
Banken en verzekeraars zijn nu voorzichtiger geworden met het
verstrekken van een hypotheek. Dat hoeft niets met ú te
maken te hebben, dat is meer een natuurlijke reactie van
financiële instellingen in tijden van crisis! Om die reden is
het wel aan te bevelen om, als u daadwerkelijk een huis gaat kopen, in
het voorlopig koopcontract een langere periode te laten opnemen voor
het regelen van een financiering voor de koop.
Uw
huis verkopen
De snelheid waarmee huizen enkele jaren geleden nog ‘over de
toonbank’ gingen is er nu wel uit. Het wordt moeilijker om
een huis te verkopen, en zoals gezegd lijken de prijzen te gaan dalen.
Dit zijn zaken waar u, als u wilt verkopen, terdege bij stil moet
staan. Zeker als u een andere woning wilt kopen. Het beste advies dat
wij u hierbij kunnen geven: koop niet voordat u heeft verkocht.
Heeft u al een huis gekocht, maar uw eigen woning is nog niet verkocht
dan kunt u met dubbele lasten komen te zitten. Sommige mensen verhuren
dan hun woning, zodat er ten minste huuropbrengsten binnenkomen. Maar
dit heeft nadelen: fiscaal, maar ook op het gebied van de juridische
rechten en plichten van huurder en verhuurder.
Wellicht is een overbruggingshypotheek in zo’n geval een
betere oplossing. Er moet dan wel sprake zijn van overwaarde.
Wonen
tot slot
Wij hebben al vragen gekregen van bezorgde relaties: wát als
mijn hypotheekbank failliet gaat? In dat geval hoeft u zich geen zorgen
te maken. Hoewel de kans in Nederland nog steeds erg klein is, zouden
in een dergelijk geval de hypotheken worden overgenomen door een andere
partij: dat kan een andere bank zijn of zelfs de staat. Hoe dan ook
hoeven huiseigenaren zich over hun lopende hypotheek dus geen zorgen te
maken.
Leven
Lijfrenteverzekering
In Nederland is het toezicht op levensverzekeraars daadwerkelijk goed
geregeld. Op dat punt loopt Nederland zelfs voorop in de wereld! Dit
betekent bijvoorbeeld dat levensverzekeraars verplicht zijn altijd
voldoende financiële middelen te hebben om aan al hun
toekomstige verplichtingen te voldoen. En daar wordt door De
Nederlandse Bank scherp op toegezien. Als u een lijfrente heeft
afgesloten, bijvoorbeeld als aanvulling op uw pensioen, dan geeft het u
wellicht extra vertrouwen als u weet dat op dit moment de meeste
levensverzekeraars beschikken over voldoende financiële
middelen om zelfs twee keer te kunnen voldoen aan hun
financiële verplichtingen.
Pensioen
De gezamenlijke pensioenfondsen beschikken over een vermogen van circa
€ 600 miljard. Hiervan keren zij per jaar ongeveer €
20 miljard uit aan gepensioneerden. Pensioenfondsen beleggen hun
vermogen deels in aandelen. Door de daling van de koersen is een deel
van dit vermogen verloren gegaan. Maar pensioenfondsen beleggen voor de
zeer lange termijn. Koersdalingen in de ene periode worden
gecompenseerd met koersstijgingen in andere perioden. Indien
pensioenfondsen vrezen dat zij op langere termijn onvoldoende vermogen
hebben kunnen zij drie maatregelen nemen:
1.de premies voor pensioenen kunnen worden verhoogd
2.de pensioenen die worden uitgekeerd worden (tijdelijk) niet verhoogd
met de inflatie
3.reeds ingegane pensioenen worden verlaagd. Dit laatste is echter een
zeer uitzonderlijke maatregel die wij op dit moment niet verwachten.
Het voorgaande heeft betrekking op pensioenfondsen. Heeft u een
pensioenverzekering gesloten dan is er sprake van een overeenkomst
waaraan de verzekeraar zich moet houden. Is een jaarlijkse stijging
afgesproken dan moet de verzekeraar dit dus ook doen.
Ons advies is om ten aanzien van uw oudedagsvoorziening niets te doen
voordat u zich grondig heeft laten adviseren.
Sparen
Tja, over sparen is inmiddels al veel gemeld in de kranten. De
perikelen rondom het IJslandse Icesave liggen nog vers in ons geheugen:
mensen die via internet hun spaarcenten bij een bank hadden
ondergebracht en daar plotseling niet meer bij konden.
Gelukkig is als reactie daarop in ieder geval het
depositogarantiestelsel in Nederland aangepast. Dit betekent dat het
spaargeld, dat op een rekening staat van een in Nederland
geregistreerde bank, door de staat wordt gegarandeerd tot €
100.000. Let op: deze garantie geldt per persoon. Dus als u een en/of
rekening heeft geldt een garantie tot € 200.000. Wat u wel
moet weten is dat een openstaande schuld – daaronder valt ook
een hypotheek – kan worden verminderd met een bij diezelfde
bank uitstaand spaartegoed.
Overigens heeft De Nederlandse Bank zich inmiddels ontfermd over de
Icesave-rekeninghouders. Iedereen met een rekening bij deze bank kan
zich dus vanaf nu melden bij DNB.
Heeft u nog vragen? Neem contact met ons op
De afgelopen tijd hebben wij opvallend veel reacties
gekregen
van onze relaties dat zij persoonlijk contact erg plezierig vinden. Nu
we hebben gezien hoe een ‘internetrelatie’, zoals
met
Icesave, zich vanwege de afstand en anonimiteit van de partij die
erachter zit, tegen je kan gaan keren, begrijpen wij dit ook wel.
Wij drukken u dan ook vooral op het hart om, als u een vraag of een
zorg heeft over een van uw financiële producten, daar niet mee
te
blijven lopen. En vooral: neem geen overhaaste beslissingen. Stelt u
ons uw vraag gerust of leg ons uw probleem of idee voor. Wij zullen er
alles aan doen om u zo goed mogelijk te adviseren.
Voor een gesprek kunt u bellen met
040-2573544 of direct contact opnemen met:
Peter Verdonschot (peter.verdonschot@advas.nl )
of
Marcel Hardeman (marcel.hardeman@advas.nl)
